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associer prêt in fine et assurance vie : credit in fine - assurance vie.Les assurances de prêt
L’obtention d’un crédit à moyen ou à long terme est toujours subordonnée à la présentation d’une assurance décès-invalidité.
Cette assurance a pour objet de se substituer à l’emprunteur en cas de décès ou d’invalidité.
Les garanties sont :
le décès
l’invalidité absolue et définitive (pas toujours nécessaire lors d’un investissement locatif)
l’incapacité temporaire
Les contrats intègrent des délais de carence qui diffèrent en fonction des compagnies.
Il existe deux types de façon de calculer les cotisations :
Soit sur le capital initial : la cotisation est unique et identique sur toute la durée du crédit (entre 0,18% et 0,45% du montant du prêt suivant les établissements)
Soit sur le capital restant dû : la cotisation est proportionnelle au capital du prêt restant dû, donc la cotisation évolue à la baisse mensuellement (entre 0,50% et 0,70% du montant du prêt suivant les établissements)
Une cotisation calculée sur le CRD (Capital Restant Dû) est plus avantageuse sur la durée du prêt mais aura deux inconvénients :
une cotisation supérieure les premières années qui vous pénalisera en trésorerie
On estimera que pour un prêt de 15 ans, il faut 10 ans pour rattraper la cotisation calculée sur le capital initial
Les banques acceptent de plus en plus ce que l’on appelle une délégation d’assurance, bien plus avantageuse lorsque l’assuré a moins de 40 ans.
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