Retraite : bien compendre la retraite pour une constitution retraite complementaire

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 Le système de retraite par répartition

Le fonctionnement du système de répartition implique que les actifs paient directement la pension des inactifs. Pour bénéficier du régime de base, quel que soit l’organisme gestionnaire, à taux plein, il faut avoir cotisé 40 ans ou 160 trimestres, et être âgé de plus de 60 ans.

Le taux plein signifie que votre pension équivaudra à 50 % de votre salaire annuel moyen. A défaut du nombre de trimestres nécessaires, vous serez soumis à un taux réduit avec un plancher de 25 %. Cependant à partir de 65 ans, la pension de retraite est calculée à taux plein et cela même si l’assuré ne dispose pas des 160 trimestres de cotisation. Si l’assuré désire travailler après ses 65 ans, le taux plein sera majoré de 2,5 % par trimestre travaillé, dans la limite des 160 trimestres de cotisation totale.

 Les retraites complémentaires

La retraite complémentaire a pour but de compléter le système de base. Les régimes sont différents selon les branches d’activité et la catégorie socioprofessionnelle (employé, cadre...). Les deux principales institutions de retraites complémentaires sont l’Arrco (Association des régimes de retraite complémentaire) et l’Agirc (Association générale des institutions de retraite des cadres).

L’Arrco s’adresse aux non cadres ou aux cadres dont le revenu est inférieur au plafond des cotisations de la sécurité sociale ( 2 589 euro par mois depuis le 1er janvier 2006).

L’Agirc s’adresse aux cadres allant du 2e au 8e plafond des cotisations de la sécurité sociale (soit de 2 589 euro à 20 712 euro depuis le 1er janvier 2006).

Le montant de cette retraite complémentaire se calcule à partir du nombre de points acquis en cotisant auprès de ces organismes multipliés par la valeur du point.

 Les 3 principaux de types de régimes de retraite

 Le régime de salariés du privé (soit 68% des actifs) :

Le montant de la pension dépend du niveau des cotisations versées. Ces régimes sont pour partie en annuités (régime général) et pour partie en points (régimes complémentaires). La pension y est calculée en référence aux salaires : 25 meilleures années pour le régime général et ensemble de la carrière pour les régimes complémentaires.

 Les régimes spéciaux de salariés, soit 21% des actifs

Cela concerne les fonctionnaires, élus locaux, agents RATP, employés SNCF…

Ce sont des régimes dits "intégrés" car ils regroupent l’étage de base et le complémentaire en un système unique. Le niveau de la retraite dépend de la rémunération, mais aussi du statut et de la fidélité à la fonction publique.

 Les régimes de non-salariés (artisans, commerçants, professions libérales, agriculteurs…), soit 11% des actifs :

La pension est essentiellement versée par les régimes complémentaires, car le montant de la pension de base est volontairement faible, laissant, ainsi, les indépendants disposer d’une épargne en vue d’acquérir un capital productif.

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