Emprunt : Trouver le financement pour vos projets patrimoniaux

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Vous avez besoin d’aide pour financer l’acquisition d’un bien immobilier ? Vous cherchez la meilleure solution pour financer le développement de votre patrimoine ? Que vous ayez de l’épargne ou non, l’emprunt peut être une solution très intéressante d’un point de vue patrimonial. G&P vous aide donc à trouver la solution de financement adaptée à votre situation.

Vous avez besoin d’aide pour financer l’acquisition d’un bien immobilier ? Vous cherchez la meilleure solution pour financer le développement de votre patrimoine ? Que vous ayez de l’épargne ou non, l’emprunt peut être une solution très intéressante d’un point de vue patrimonial. G&P vous aide donc à trouver la solution de financement adaptée à votre situation.

Souvent perçu comme un appauvrissement ou une mauvaise opération, l’emprunt est en réalité un excellent moyen de financer ses projets patrimoniaux et de s’enrichir. Gestion et Patrimoine vous explique pourquoi.

  • Emprunter permet de financer l’acquisition de son patrimoine
  • Un emprunt est parfois plus intéressant financièrement qu’un investissement cash ou avec apport
  • Il existe 3 principaux types de crédits (conso, immo, patrimonial)
  • Avoir une situation stable permet de bénéficier de meilleures conditions d’emprunt
  • G&P vous met en relation avec des conseillers patrimoniaux pour que vous puissiez trouver la meilleure offre

Un emprunt : C’est quoi ?

L’emprunt est une opération qui consiste à demander l’octroi d’une somme d’argent auprès d’une banque pour financer un projet.

Ce prêt s’accompagne de devoirs pour l’établissement financier comme pour l’emprunteur.

  • Le créancier consent un prêt d’argent assorti d’intérêts
  • Le débiteur s’engage à rembourser le capital prêté avec les intérêts

De manière générale, l’emprunt est perçu comme une opération peu intéressante d’un point de vue financier puisque vous payez finalement plus cher que la somme empruntée. Pourtant, le crédit est un véritable atout d’un point de vue patrimonial.

Pourquoi demander un emprunt pour financer ses projets patrimoniaux ?

Vous avez de l’argent de côté ? Vous voulez vous en servir pour financer un projet patrimonial ? Se servir de son épargne n’est pas toujours la solution la plus avantageuse pour financer ses projets… Pourquoi ? Car l’emprunt offre plusieurs avantages :

  • Il est plus rentable
  • Il augmente le pouvoir d’achat
  • Il augmente les capacités d’investissement

L’emprunt est parfois plus rentable que l’épargne

Il peut arriver que les taux d’emprunt soient bas. Au point qu’il soit parfois plus intéressant d’emprunter que d’épargner.

Par exemple : En empruntant pour financer un investissement locatif le rendement peut être plus intéressant qu’en épargnant. Comment cela est-il possible ? Tout simplement car le surcoût lié aux intérêts du crédit sera largement couvert par les loyers perçus.

Donc non seulement le loyer couvrira le coût du crédit mais il générera un taux de rentabilité plus intéressant. En fin de compte vous aurez donc amorti les frais du crédit et vous serez constitué un patrimoine.

Le crédit augmente le pouvoir d’achat

En choisissant d’emprunter plutôt que d’investir cash ou de mettre un apport conséquent vous préservez votre pouvoir d’achat. Vous bénéficiez ainsi de votre épargne comme matelas pour faire face aux imprévus.

Plutôt que de dépenser une somme d’un coup vous ne payez donc que des mensualités correspondant à votre situation.

Vous augmentez votre capacité d’investissement

Si vous choisissez d’emprunter plutôt que de toucher à votre épargne ou d’investir un apport conséquent, vous conservez des fonds pour d’autres investissements. De la sorte vous pouvez maximiser les bénéfices.

Par exemple : Si vous achetez un bien comptant, vous risquez de ne plus avoir d’épargne. Alors que si vous empruntez pour financer votre bien, il vous reste toujours de l’argent pour vos projets annexes.

D’un côté vous avez un bien qui se finance par le crédit et de l’autre vou pouvez placer votre argent dans des solutions qui rapportent (PEA, investissement en entreprise, etc…).

Cette solution est particulièrement avantageuse lorsque les taux d’emprunt sont bas car en plaçant l’argent sur une solution très rémunératrice le coût du crédit est compensé.

Vous enrichissez donc votre patrimoine sans vous appauvrir.

Les différentes formes d’emprunt

En fonction du financement nécessaire et du type d’investissement, la forme de l’emprunt varie. Pour financer vos projets patrimoniaux vous aurez donc le choix entre 3 principales formes d’emprunts :

Le crédit à la consommation

Le crédit immobilier

Le crédit patrimonial

Le crédit à la consommation

Vous voulez financer l’achat d’une œuvre d’art ? Vous souhaitez obtenir des fonds pour un investissement ? Le crédit à la consommation est peut-être ce qu’il vous faut.

Ce type d’emprunt peut-être affecté ou non affecté, ce qui peut laisser un large choix quant à l’utilisation des fonds obtenus.

Attention cependant, le montant de l’emprunt est plafonné à 75 000 € et les intérêts sont généralement supérieurs à ceux du crédit immobilier. Les achats sont donc libres mais limités en valeur.

Durée 6 mois – 7 ans
Plafond 75 000 €
Idéal pour Financement patrimonial de faible valeur

Le crédit immobilier

C’est le mécanisme idéal pour financer son patrimoine immobilier. Il permet d’emprunter des sommes importantes avec des taux généralement bas.

Ce type d’emprunt peut vous permettre de financer :

  • Votre résidence principale
  • Une résidence secondaire
  • Des parts de SCPI
Durée 5 ans – 25 ans
Plafond Selon capacités
Idéal pour Financement patrimoine immobilier

Le prêt patrimonial

Cette forme de prêt s’adresse en priorité aux personnes qui ont déjà un patrimoine. Il permet de placer ses actifs en garantie d’un prêt supérieur à 100 000 €.

Ce type d’emprunt permet de :

  • Financer un investissement locatif
  • Refinancer une SCI
  • Libérer des liquidités
Durée 6 mois – 20 ans
Plafond Selon capacités
Idéal pour – Financement patrimonial supérieur à 1 millions d’euros
– Emprunteur ne pouvant pas bénéficier d’une assurance emprunteur

Les éléments pris en compte pour l’octroi du financement

Avant de vous consentir un prêt, la banque vers laquelle vous vous tournerez évaluera votre capacité de remboursement. Pour ce faire il étudiera :

  • Vos actifs
  • Vos revenus
  • Vos dettes

Les 3 conseils pour un trouver la meilleure offre d’emprunt

Les emprunts sont des opérations qui vous engagent sur plusieurs années. Il est donc important de s’assurer que vous pourrez faire face à vos obligations. Pour y parvenir et trouver le meilleur emprunt vous devez :

  • Soignez votre profil emprunteur
  • Faites une simulation
  • Faites appel à un courtier

Constituez vous un profil emprunteur solide

Pour avoir la garantie d’obtenir un emprunt aux meilleures conditions, il est primordial de rassurer l’établissement prêteur. Pour cela vous devez présenter les pièces justificatives établissant que votre situation financière vous permettra de faire face aux échéances :

  • Un contrat de travail stable (CDI de préférence)
  • Des revenus réguliers
  • Un taux d’endettement inférieur à 33%
  • Avoir un ou plusieurs bien immobiliers (en option)

Faites une simulation

Une fois votre situation clairement établie vous pourrez alors faire une simulation. Pour ce faire, il vous suffit d’utiliser un simulateur en ligne et d’y entrer vos informations. Ce dernier fera un calcul pour connaître :

  • Le montant de vos mensualités
  • La durée d’amortissement du prêt
  • Le taux auquel vous pouvez prétendre
  • etc…

Concrètement, cela vous permettra d’évaluer les conditions auxquelles vous pouvez prétendre.

Vous aurez ainsi des éléments qui vous permettront de négocier des conditions d’emprunt intéressantes.

Faites appel à un courtier

Le courtier est un intermédiaire entre l’établissement prêteur et vous. Il négocie en votre nom et cherche pour vous les meilleures offres. Faire appel à ses services est un moyen facile d’obtenir un financement dans les meilleures conditions.

Les 5 éléments à prendre en compte avant de choisir l’offre de crédit la plus adaptée

Pour choisir l’emprunt qui vous correspond le mieux vous devez surveiller :

  • La durée de remboursement
  • Le taux d’intérêt
  • Le montant des mensualités
  • Le montant des indemnités de remboursement anticipé
  • L’assurance emprunteur

La durée de remboursement

Financer l’achat d’un actif patrimonial peut demander de grosses sommes d’argent. Pour limiter l’impact du remboursement sur votre budget quotidien, surveillez la durée de remboursement proposée.

Il est généralement conseillé de favoriser les emprunts longs que les emprunts courts.

Le taux d’intérêt

Il existe plusieurs taux d’intérêt et certains peuvent être trompeurs. Pour savoir si le prêt que l’on vous propose est intéressant, le seul taux à prendre en compte est le Taux annuel effectif global (TAEG). Il indique le coût global de votre emprunt.

Le montant des mensualités

Le remboursement s’effectue généralement par le bais de mensualités. Avant de vous engager, vérifiez bien que le montant fixé pour chaque mensualité ne portera pas atteinte à votre niveau de vie et que vous pourrez y faire face.

Le montant des indemnités de remboursement anticipé

Les IRA constituent les frais supplémentaires à verser si vous remboursez votre crédit par anticipation. Vous devez en tenir compte lorsque vous vous engagez au cas où vous seriez amenés à faire racheter votre crédit ou à rembourser plus tôt que prévu.

L’assurance emprunteur

Lorsque vous souscrivez un emprunt, l’établissement prêteur peut vous demander de souscrire une assurance emprunteur. Cela lui permet d’avoir la garantie d’être payé en cas de défaut de paiement de votre part.

La plupart des banques vous proposeront leur assurance mais sachez que vous n’êtes pas obligé(e) de souscrire à la leur. Pensez donc à vous renseigner pour trouver l’assurance la moins chère.

Pourquoi faire appel à G&P pour trouver un financement pour votre projet patrimonial ?

Gestion et Patrimoine vous met en relation avec des courtiers et conseillers patrimoniaux pour vous aider à trouver les solutions les plus adaptées à vos besoins. Vous pourrez ainsi espérer :

  • Trouver le meilleur taux
  • Bénéficier de l’expertise et du réseau d’un professionnel
  • Gagner du temps

Trouver le meilleur taux

Les courtiers ont l’habitude de l’univers du crédit et connaissent le marché. Ils sont donc à même de trouver non seulement le meilleur taux mais les meilleures conditions d’emprunt.

Bénéficier de l’expertise et du réseau d’un professionnel

Négocier un crédit seul peut être délicat, surtout si l’on ne connaît pas les règles. Les courtiers et conseillers patrimoniaux connaissent le milieu bancaire, ils ont les diplômes et la formation nécessaire. Votre conseiller sera donc à même de mettre ses connaissances à votre profit pour vous apporter les conseils adaptés à votre situation.

De plus, ils ont l’habitude de réaliser des opérations ensemble et seront donc à même de vous trouver les meilleures offres.

Gagner du temps

Appeler les banques, prendre rendez-vous, préparer ses dossiers… Tout cela prend du temps. En passant par un intermédiaire vous gagnez du temps puisque vous n’avez qu’un dossier à fournir et votre interlocuteur s’occupe de gérer le reste pour vous.

Vous pouvez donc espérer trouver la meilleure solution sans vous fatiguer.

Vous l’aurez compris, emprunter peut parfois être une solution très avantageuse pour financer l’acquisition de son patrimoine. Attention toutefois à ne pas dépasser un taux d’endettement de 33%.

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