Quels sont les différents types de crédit immobilier ?

Il existe plusieurs types de prêts immobiliers:

• Le prêt classique : le plus courant, ce prêt classique est régi par un contrat entre une banque et un emprunteur. Il peut être souscrit seul ou avec des prêts complémentaires comme le PTZ (prêt à taux zéro), qui permet de financer une partie du bien sans intérêts.
• Le Prêt Accession Sociale (PAS) : ce type de prêt est destiné aux ménages à revenus modestes et dont les ressources n’excèdent pas certains plafonds fixés par décret. Il fonctionne sur le même principe qu’un prêt classique mais offre des conditions privilégiées.
• Le Prêt Relais : cette formule permet aux propriétaires vendeurs d’accroître leur pouvoir d’achat en obtenant un financement temporaire avant la vente réelle du bien.
• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : il s’adresse aux primo-accédants (personnes achetant pour la première fois) ayant des ressources limitées et peut couvrir jusqu’à 40 % du coût total du projet.

À quoi peut me servir un prêt immobilier ?

Un prêt immobilier peut financer :

• l’acquisition d’un immeuble à usage d’habitation ou à usage professionnel et d’habitation,
• les travaux de réparation, d’amélioration et d’entretien de l’immeuble acquis,
• et l’acquisition d’un terrain destiné à la construction d’un immeuble à usage d’habitation ou à usage professionnel et d’habitation.

Le montant minimum autorisé est fixé par chaque établissement bancaire.

Les 6 éléments à prendre en compte pour choisir son crédit immobilier

Lorsque vous envisagez un emprunt immobilier, il y a 6 points essentiels sur lesquels vous devrez vous pencher afin de trouver le meilleur financement possible :

1- Les taux d’intérêt et les conditions du remboursement :

Les taux varient suivant chaque établissement bancaire et zone géographique. Nous conseillons toujours aux emprunteurs potentiels de comparer plusieurs offres pour obtenir le meilleur taux possible.

Une fois trouvée une bonne offre, celle-ci sera sanctionnée par un contrat indiquant la somme versée par l’emprunteur chaque mois pendant la durée du contrat. La durée influence elle aussi le prix final car plus elle est longue plus faible sera le montant des mensualités mais plus important sera le coût total du crédit.

2- Les frais associés au crédit :

En plus du montant empruntable et du taux appliqué, vous devrez prendre en compte certains frais liés au financement comme les frais relatifs aux documents officiels (frais dossier / frais notaire / frais d’agence immobilière).

Ces frais ne sont pas toujours inclus au montant total soit demander au prêteur de vous les rembourser, soit négocier un plus faible taux.

3- Le montant empruntable :

C’est le montant que la banque est prête à vous accorder en fonction de votre situation financière et professionnelle. Pour avoir une idée du montant maximum qu’elle peut vous verser, calculez votre capacité d’emprunt.

4- L’assurance emprunteur :

L’assurance emprunteur est une assurance obligatoire qui protège l’emprunteur et sa famille en cas de situation difficile (décès, incapacité, chômage).

Elle est souscrite auprès d’un organisme extérieur à la banque et elle garantit le remboursement des mensualités en cas de défaillance de l’emprunteur. Il est possible de négocier avec son établissement bancaire pour inclure cette assurance dans le coût du crédit ou bien recourir à des assurances externes plus avantageuses.

5- Le marché immobilier :

Avant de se lancer, il est important d’étudier le marché immobilier sur la zone qui intéresse l’investisseur et notamment les prix des biens afin de ne pas s’endetter trop par rapport au prix réel des logements.

6- Le profil emprunteur :

Un bon profil emprunteur peut être un atout majeur dans le cadre d’une négociation. Ainsi, pour optimiser votre profil, pensez à vérifier votre solvabilité bancaire (FICO score), à vérifier votre endettement total et à réunir tous les documents relatifs à la preuve de revenus (bulletins de salaire, relevés bancaires) qui jouent un rôle important pour obtenir le meilleur financement possible.

Bien préparer son dossier pour un crédit immobilier

Les documents à fournir pour un crédit immobilier

Pour obtenir un prêt immobilier, vous devrez fournir certaines pièces justificatives demandées par l’organisme prêteur.

Ceux-ci peuvent varier selon la banque mais en générale il s’agira des documents suivants :

• Une pièce d’identité.
• Un justificatif de domicile.
• Deux bulletins de salaire.
• Un relevé bancaire récent.

Si vous avez déjà acheté un bien immobilier par le passé, veillez à joindre le contrat qui lie votre ancien bailleur et vous-même.

Votre dossier sera alors plus facilement accepté par la banque puisqu’elle aura la preuve que vous parvenez à payer régulièrement les mensualités sur une longue durée ce qui augmentera considérablement votre pouvoir d’achat.

Une fois l’ensemble des pièces transmis à votre établissement bancaire celui-ci procèdera alors au calcul du montant maximal que vous pourrez emprunter et après validation du dossier par l’organisme prêteur cette somme sera versée sur votre compte.

Comment valoriser votre dossier auprès des banques ?

Afin d’obtenir le meilleur taux pour votre crédit immobilier, il est important de valoriser votre dossier auprès des institutions prêteuses. Nous vous conseillons donc de suivre ces quelques astuces :

• Une bonne gestion de votre budget et une maîtrise de votre endettement sont des points essentiels pour obtenir un bon taux.
• Un bon apport personnel peut également influer sur le taux proposé. Plus l’apport sera conséquent, plus la banque se sentira en confiance pour accorder le financement que vous recherchez.
• Le choix du bien à acquérir est également crucial car si le projet est peu rentable pour la banque elle ne se sentira pas engagée à vous donner le meilleur taux.

Comment obtenir le meilleur taux pour son crédit immobilier ?

Afin d’obtenir le meilleur taux pour son crédit immobilier il est nécessaire de passer par plusieurs étapes et nous allons vous les expliquer dans les paragraphes suivants :

Négocier avec les banques

Une fois que vous avez bien préparé votre dossier et trouvé une offre qui correspond à votre projet, il est temps de négocier avec les banques.

Votre apport personnel, votre solvabilité financière et professionnelle, votre capacité d’emprunt et la qualité du bien que vous souhaitez acheter sont des arguments qui permettront de négocier un meilleur taux.

Faire des simulations

Il existe un certain nombre de sites web sur internet qui permettent aux emprunteurs potentiels de simuler gratuitement plusieurs offres en fonction des critères qu’ils seront amenés à renseigner (montant et durée du prêt).

Cette opération peut être très intéressante puisqu’elle permet d’avoir une idée globale des conditions proposées par chaque organisme prêteur.

Passer par un courtier

Les courtiers sont des intermédiaires entre les établissements bancaires et les emprunteurs. Ils peuvent négocier les meilleures conditions en votre faveur mais attention à bien choisir le courtier qui prendra en charge votre dossier.

Vous devez donc vous assurer qu’il est réglementé et qu’il a une bonne connaissance du marché pour obtenir le meilleur taux.

Comment optimiser son profil emprunteur ?

Pour optimiser votre profil emprunteur, vous devez vous assurer que votre FICO score est à jour et n’est pas trop faible. Vous devez également faire attention à votre endettement total et essayer de le maintenir sous contrôle. Enfin, n’oubliez pas d’avoir des preuves de revenus solides qui prouvent que vous êtes capable de rembourser la somme que vous demandez.

Le crédit immobilier : ce qu’il faut retenir

Un crédit immobilier est un financement qui permet aux personnes désireuses d’acquérir un bien immobilier (pour l’investissement ou pour l’habitation). Il existe plusieurs types de prêts immo qui doivent s’adapter à chaque projet et à chaque profil emprunteur.

Pour obtenir un prêt immobilier vous devrez fournir certaines pièces justificatives à votre organisme prêteur et valoriser au mieux votre dossier auprès des banques afin d’obtenir le meilleur taux possible.

Pour cela il est important de bien gérer son budget, avoir un bon apport personnel mais il est aussi possible de passer par un courtier ou encore de négocier directement avec les établissements bancaires.

En conclusion, le crédit immobilier peut être une solution intéressante pour financer un projet immobilier mais il est important d’y réfléchir à plusieurs reprises car les conséquences financières peuvent être importantes si l’emprunt n’est pas remboursé correctement et en temps voulu.

FAQ

• Q: Quel type de documents dois-je fournir pour obtenir un crédit immobilier ?

R : Pour obtenir un prêt immobilier, vous devrez fournir certaines pièces justificatives demandés par l’organisme prêteur. Ceux-ci peuvent varier selon la banque mais en générale il s’agira des documents suivants: une pièce d’identité, un justificatif de domicile, deux bulletins de salaires et un relevé bancaire récent.

• Q: Est-il possible de négocier le taux pour mon crédit immobilier ?

R : Oui, il est tout à fait possible de négocier le taux pour votre crédit immobilier. Pour cela vous pouvez passer par un courtier ou bien négocier directement avec les établissements bancaires. Votre apport personnel, votre solvabilité financière et professionnelle, votre capacité d’emprunt et la qualité du bien que vous souhaitez acheter sont des arguments qui peuvent vous aider à obtenir un bon taux.

• Q: Quels sont les critères à prendre en compte pour optimiser son profil emprunteur ?

R : Pour optimiser votre profil emprunteur vous devrez vous assurer que votre FICO score est à jour et n’est pas trop faible. Vous devez également faire attention à votre endettement total et essayer de le maintenir sous contrôle. Enfin, n’oubliez pas d’avoir des preuves de revenus solides qui prouvent que vous êtes capable de rembourser la somme que vous demandez.