Placements financiers : Trouvez la solution qui vous convient
Livret A, PEA, Private Equity… Les placements financiers sont nombreux mais tous ne se valent pas. Il est donc important de choisir celui qui convient le mieux à votre situation et votre profil investisseur.
Faites fructifier votre épargne
Vous avez des sous de côté ? Vous voulez faire fructifier votre épargne ? Il faut alors trouver une solution de placement qui rapporte. Cependant certaines sont plus risquées que d’autres et une mauvaise opération peut vite coûter cher… Gestion et Patrimoine fait donc le tour des différents placements financiers.
Un placement consiste à réaliser une opération financière pour faire fructifier un capital de départ
Il existe plusieurs types de placements (en banque, en bourse, etc…)
Pour déterminer l’opération financière qui vous correspond le mieux il faut prendre en compte votre situation et vos objectifs
Qu’est ce qu’un placement financier ?
Un placement financier est une opération qui consiste à placer un capital auprès d’un établissement financier en vue de réaliser un gain. Concrètement, il s’agit de placer son argent dans une opération financière pour augmenter votre épargne.
Attention toutefois car si certains placements assurent un gain, d’autres peuvent s’effectuer à perte. Il est donc important de bien choisir son placement avant de se lancer.
Il existe 5 principaux placements financiers :
- Bancaire
- En bourse
- En assurance
- En entreprise
- Immobilier
Le placement bancaire
C’est un placement sur compte réalisé auprès d’un établissement bancaire. Il s’agit de produits rémunérateurs et peu risqués. Leur niveau de rémunération, bien qu’assuré, est généralement assez faible.
Il existe deux types de placements bancaires :
Les livrets réglementés
L’épargne non réglementée
Les livrets réglementés
Ces livrets sont entièrement encadrés par l’Etat qui détermine leurs conditions (intérêts, plafond, durée, etc…). Les placements effectués sur ces livrets sont garantis mais leurs rendements sont généralement assez faibles.
Gestion et patrimoine à fait pour vous un tableau de synthèse pour que vous ayez un aperçu des différents produits et que vous puissiez vous faire votre avis.
Produit | Plafond | Rémunération | Régime fiscal | Conditions |
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Livret A | 22 950 € | 1% | Exonération des intérêts | – 1 seul/pers |
PEL | 61 200 € | 1% | PFU 30% | – 1/pers – Fonds bloqués 4 ans |
LEP | 7 700 € | 2,2 % | Exonération intérêt | – Selon revenus – 1/ pers |
Livret jeune | 1 600 € | >livret A | Exonération sur les intérêts | – 12-25 ans |
Compte Epargne logement | 15 300 € | 0,25 % | Après 2018 : prélèvement forfaitaire unique 30% | – 1/pers |
LDD | 12 000 € | 1% | Exonération intérêts | – 1/pers |
+ | – |
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Un régime fiscal avantageux La somme investie est garantie L’épargne est disponible (à vue) | Rendements peu élevés Les plafonds sont bas |
Idéal pour : Les personnes qui ont une épargne limitée et qui veulent la faire fructifier en limitant les risques.
L’épargne non réglementée
L’épargne non réglementée est une offre dont les conditions dépendent quasi exclusivement de la banque. Ces livrets proposent généralement une meilleure rémunération et leur plafond est plus élevé. Cependant le niveau de rémunération est variable et les intérêts se voient appliquer un régime fiscal peu avantageux.
On trouve parmi les solutions d’épargne non réglementées les plus courantes :
- Le compte courant rémunéré
- Le compte à terme
- Le livret d’épargne
Chaque établissement peut avoir les siens avec ses propres conditions.
+ | – |
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Taux d’intérêt généralement plus élevés Plafond plus élevé Epargne disponible immédiatement | Régime fiscal peu avantageux Taux variable |
Idéal pour : Les personnes qui ont atteint les plafonds des solutions d’épargne réglementées.
Les placements en bourse
Investir sur les marchés boursiers est une opération assez risquée mais cela peut permettre de réaliser des gains très intéressants.
On retrouve 2 principaux placements en bourse :
Le compte titres
Le PEA
Le compte titres
Ce compte permet d’investir son épargne dans des valeurs mobilières (actions, obligations, matières premières, SICAV, etc…) de manière illimitée. Si le rendement de ce type d’opération peut être extrêmement intéressant, elle est également très risquée. Cette offre est donc plutôt réservée aux personnes qui ont une certaine connaissance et expérience des marchés boursiers.
Avantages | Inconvénients |
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Gains potentiellement très élevés Pas de plafond Fonds disponibles à vue | Très risqué Prélèvement fiscal : PFU 30% |
Idéal pour : Les investisseurs qui ont une épargne fournie et qui acceptent les risques.
Le PEA
Le Plan d’Epargne en Actions (PEA) est un compte de valeurs mobilières ouvert auprès d’un établissement financier. Il permet d’investir dans des actions du marché européen tout en bénéficiant d’une exonération d’impôts sur les plus values réalisées. Si ce placement offre des perspectives de rémunération intéressantes, il n’en demeure pas moins assez dangereux. De plus, les fonds placés sont indisponibles pendant 5 ans.
Avantages | Inconvénients |
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Régime fiscal très avantageux Niveau de rémunération potentiellement élevé | Bloqué 5 ans Plafond à 150 000 eurosRisqué |
Idéal pour : Les investisseurs qui débutent dans les placements boursiers.
Les placements en assurance
Les placements en assurance s’effectuent auprès d’établissements spécialisés en assurance. Il s’agit de souscrire un contrat avec la compagnie d’assurance pour placer ses fonds pendant une certaine durée. En échange de ce placement bloqué, l’assureur offre au souscripteur un taux d’intérêt favorable à l’échéance du contrat. Ce type d’opération financière est doublement intéressante puisqu’elle permet également de profiter de niches fiscales.
On trouve parmi les 3 principaux placements en assurance :
- L’assurance vie
- Le Plan Epargne Retraite (PER)
- Le contrat de capitalisation
L’assurance vie
C’est l’une des solutions d’épargne préférées des français car elle est très rémunératrice et le régime fiscal attaché est assez favorable.
Elle permet en effet de profiter d’un abattement fiscal à l’échéance du contrat ainsi que d’une exonération des frais de succession en cas de décès du souscripteur avant le terme. Si les fonds placés sont disponibles à tout moment, l’intérêt réside dans le moyen terme puisque les conditions de rémunération sont soumises à la durée de placement (8 ans minimum).
Avantages | Inconvénients |
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Rendement intéressant Abattement fiscal Exonération des frais de succession dans la limite de 152 000 € Mise de départ garantie | Fonds immobilisés pendant 8 ans (pour que l’opération soit avantageuse) |
Idéal pour : Les personnes qui ont de l’épargne dont elles n’ont pas un besoin immédiat.
Le PER
Le PER est un produit similaire à l’assurance vie. Il consiste à verser régulièrement des fonds sur un compte spécifique. Ces fonds sont bloqués jusqu’à votre retraite (sauf exceptions).
C’est un placement assez avantageux fiscalement puisqu’il permet de déduire de son impôt sur le revenu les sommes versées. Attention toutefois lors du retrait, l’intégralité du capital et des intérêts seront imposés.
Avantages | Inconvénients |
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Déduction d’impôt sur les fonds versés (à hauteur de 32 909 €/an) Mise de départ garantie Constitution d’une épargne pour la retraite | Fonds immobilisés jusqu’au passage à la retraite Imposition de la totalité de la somme lors du versement |
Idéal pour : Les personnes qui souhaitent préparer leur retraite.
Le contrat de capitalisation
Le contrat de capitalisation est une solution proposée par les établissements spécialisés en assurance. Il ressemble beaucoup à l’assurance vie mais ne bénéficie pas du même régime fiscal en ce qui concerne la donation et succession.
Tout comme l’assurance vie, les fonds ne sont pas bloqués mais l’opération ne devient vraiment rentable qu’après 8 ans.
Avantages | Inconvénients |
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Somme investie garantie Placement en euros ou en unités de compte | Imposable au titre de la succession Avantageux après 8 ans |
Idéal pour : Les personnes qui ont de l’épargne immobilisable.
Les placements en entreprise
Ces placements ont été mis en place par l’Etat pour inciter les français à placer leur épargne en soutien de l’économie nationale. En échange d’une fiscalité très avantageuse et d’une rentabilité à fort potentiel vous pouvez investir dans des entreprises non cotées en bourse. Attention toutefois car ce genre d’opération est assez risquée et immobilise les fonds placés pendant une certaine durée.
Il existe plusieurs types de placements en entreprise mais parmi les principaux figurent les suivants :
Le financement participatif
Le capital investissement (Private Equity)
Le financement participatif
Le financement participatif permet d’investir ou de prêter des fonds à une entreprise non cotée en bourse pour l’aider à se construire ou se développer. C’est un placement simple à réaliser qui peut s’effectuer à partir d’une dizaine d’euros et qui offre une rémunération à fort potentiel. Le crowdfunding comporte toutefois une part de danger pour l’investisseur.
Il existe plusieurs formes de financements participatifs :
- Le crowdlending : Prêt de fonds
- Crowdequity : Investissement au capital de l’entreprise
Avantages | Inconvénients |
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Un niveau de rémunération à fort potentiel Des bénéfices non soumis à l’IFI (Impôt sur la Fortune Immobilière) | Risqué Fonds immobilisés pendant une certaine durée |
Idéal pour : Les personnes qui cherchent à maximiser le profit sans peur des risques sur le moyen terme.
Le capital investissement
Cette solution, plus communément appelée « private equity », consiste à placer son épargne au capital d’une société non cotée. C’est une opération très risquée qui immobilise vos fonds pendant une certaine période mais qui peut être très rentable si elle réussit. De plus, le private equity peut ouvrir droit à des niches fiscales intéressantes.
L’investissement en private equity se fait généralement par le truchement d’un fonds dédié. Concrètement, vous donnez votre épargne à un fonds d’investissement qui décide des firmes qui vont en bénéficier. Il en existe 3 sortes :
- Le FCPR = Le Fonds Commun de Placement à Risque
- Le FCPI = Le Fonds Commun de Placement dans l’Innovation. Il place votre épargne dans les firmes innovantes.
- Le FIP = Le Fonds d’Investissement de Proximité. Il place votre épargne dans des business locaux.
Avantages | Inconvénients |
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Rentabilité à fort potentiel Régime fiscal favorable | Très risqué Epargne immobilisée |
Les placements immobiliers
Ce type de placement, appelé « pierre-papier » vous permet de placer votre épargne dans des sociétés qui possèdent des biens immobiliers. L’investissement en pierre papier est très rentable et permet de proposer un régime fiscal intéressant.
Les 3 principaux placements immobiliers pierre papier sont :
- La SCPI
- L’OPCI
- Le crowdfunding immobilier
La SCPI
Placer son épargne dans une SCPI permet d’obtenir des parts d’un portefeuille immobilier. Concrètement la SCPI possède des immeubles et vous détenez une part de l’ensemble d’immeubles grâce à votre investissement.
Cette opération offre des perspectives de rentabilité intéressante et peut ouvrir droit à des privilèges fiscaux non négligeables.
+ | – |
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Permet d’investir dans la pierre avec une somme de départ assez faible Fiscalité avantageuse | Entre en compte dans le calcul de l’IFI Frais importants pour entrer |
L’OPCI
L’investissement dans un Organisme de Placement Collectif en Immobilier est hybride. Ces organismes investissent pour partie dans l’immobilier (minimum 60%) et dans des actifs financiers mobiliers. C’est une opération assez intéressante puisqu’elle vous permet de bénéficier d’un loyer mensuel.
Les risques de placer son épargne en OPCI existent mais sont dilués par la nature principalement immobilière de l’opération.
+ | – |
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Revenus locatifs réguliers Risques limités | Rentabilité moyenne Frais élevés Somme investie non garantie Entre en compte dans le calcul de l’IFI |
Le crowdfunding immobilier
De la même manière que la SCPI, cette opération permet d’investir ses fonds aux côtés de ceux d’autres investisseurs. C’est une opération qui peut être très rentable et qui s’effectue généralement à court terme.
+ | – |
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Ticket d’entrée peu élevé Rentabilité intéressante Choix de l’attribution des fonds | Fonds immobilisés |
Comment choisir le meilleur placement ?
Il n’existe pas de réponse universelle. En réalité, la meilleure opération pour vous dépendra de votre situation et de vos attentes. Pour trouver celui qui vous convient le mieux vous devez donc :
- Définir vos projets
- Tenir compte de votre situation actuelle
- Définir votre profil investisseur
Définir vos projets
Pour savoir où placer votre épargne il est indispensable de savoir ce que vous attendez de ce placement. Vous devez donc répondre à ces 3 questions :
- Combien de temps je peux placer mon épargne ?
- Quel est mon objectif?
- Combien suis-je prêt(e) à mettre ?
Tenir compte de votre situation
Vous devez ensuite prendre en compte votre situation actuelle. Cela vous permettra d’établir une stratégie d’épargne réaliste.
Définir votre profil investisseur
Ce dernier point consiste à évaluer la part de risque que vous êtes prêt(e) à prendre. Ainsi, en fonction des risques que vous acceptez de prendre, le résultat ne sera pas le même.
Vous l’aurez compris, il existe de nombreux placements et tous ne vous conviendront pas forcément. Vous devrez donc choisir les vôtres avec attention (en fonction de votre situation et de vos attentes) pour ne pas le regretter.
- Les placements bancaires sont les moins risqués mais ne rémunèrent pas bien
- Placer son argent en bourse est intéressant mais assez dangereux
- Investir dans des immeubles est très rentable et présente peu de risques
- Les placements en entreprise peuvent être très rémunérateur mais sont assez risqués
Vous voulez des conseils pour votre épargne ? Alors, consultez un conseiller patrimonial proche de chez vous !