Préparer sa retraite : Patrimoine et épargne

Se renseigner sur sa retraite

La retraite est un mécanisme assez sibyllin dans lequel il est parfois difficile de s’y retrouver. Il est donc conseillé de prendre un maximum de renseignements possibles en amont pour que tout se déroule au mieux lorsque le moment sera venu.

Il faudra donc vous poser plusieurs questions :

• Quel sera l’âge présumé de votre départ à la retraite ?
• Quel sera le montant approximatif de votre pension ?
• De quel régime de retraite dépendez vous ?

Conseil : Pensez à précieusement conserver tous les documents relatifs à votre activité (fiches de paie, contrats de travail, etc…). Cela pourrait vous être utile pour justifier certains points le cas échéant.

Évaluer vos dépenses

Vous le savez sans doute, le passage à la retraite est très souvent synonyme de baisse de revenus. Cependant, bien que vos revenus baissent, certaines dépenses augmentent ou apparaissent. Il est donc primordial de les évaluer à l’avance afin de pouvoir y faire face de la meilleure des manières. Parmi les principales dépenses figurent :

• Les frais de santé et de dépendance : Avec l’âge, la santé peut décliner. Les mutuelles en tiennent comptent et augmentent leurs tarifs à mesure que vous prenez de l’âge. De plus, en cas de perte d’autonomie totale ou partielle il faudra peut-être se rendre dans un établissement spécialisé et ceux-ci coûtent généralement très cher.
• Les dépenses de loisir : Avec l’arrivée de la retraite vous aurez du temps libre. Ce sera l’occasion de découvrir de nouveaux loisirs et de voyager. Avoir un pécule de côté pour assouvir ses envies est donc un véritable avantage.
• Les dépenses de famille : Lorsque vous arrivez à la retraite vos enfants ne sont généralement plus à charge. C’est donc une pression de moins sur votre budget. Mais de nouvelles dépenses familiales apparaissent. Ce sera par exemple le cas si vous avez des petits enfants que vous voulez gâter ou que vous voulez faire plaisir à vos proches.

Comme vous pouvez le constater, les frais peuvent vite être élevés. Et si l’on se contente de sa seule pension de retraite, il peut être difficile de faire face à toutes ces dépenses… C’est pourquoi il faut impérativement anticiper.

Mettre en place une stratégie patrimoniale adaptée

Vous avez fait le point sur vos revenus et dépenses à la retraite ? Il convient désormais de se fixer des objectifs et de mettre en place une stratégie patrimoniale cohérente. Vous allez donc devoir étudier les différents produits proposés pour trouver ceux qui conviennent le mieux à vos attentes.

Pour préparer votre retraite efficacement il est conseillé d’opter pour une stratégie à 2 volets :

• Financier
• Immobilier

Gestion et patrimoine fait le point pour vous sur les différentes solutions qui existent pour que vous puissiez faire un choix éclairé.

Être propriétaire de sa résidence principale

Être propriétaire est une des conditions élémentaires pour une retraite bien préparée. Investir tôt dans sa résidence principale permet de se libérer de charges charges conséquentes.

Une fois votre crédit remboursé vous n’aurez plus de frais à payer pour vous loger. Les seules charges seront l’entretien et les impôts. En étant libéré de cette somme mensuelle vous commencez donc largement la baisse de vos revenus et vous assurez une retraite tranquille.

Mais il est possible, et fortement conseillé, d’aller plus loin. Dès lors, pourquoi pas investir dans l’immobilier locatif ?

Investir dans l’immobilier locatif

A la retraite vos revenus baissent. Il peut donc être intéressant de pallier cette baisse par une rente mensuelle. Et pour toucher de l’argent tous les mois quoi de mieux que de percevoir un loyer ? L’investissement locatif est donc un excellent moyen de s’assurer un revenu compémentaire régulier pour financer vos projets (voyage, loisirs, etc…).

Cependant l’immobilier locatif n’est pas forcément fait pour tous. Mais rassurez-vous si cette solution ne vous convient pas, il est toujours possible d’investir en Pierre-Papier.

Investir en Pierre papier

La gestion d’un parc immobilier prend beaucoup de temps et d’énergie. Avec l’âge il peut donc devenir délicat de s’occuper de ses biens immobiliers. C’est pourquoi l’investissement en pierre papier peut être une solution séduisante. Ce type d’investissement permet de bénéficier de tous les avantages qu’offrent la possession d’un immeuble sans les inconvénients.

Pour plus de tranquillité passé un certain âge, l’investissement en SCPI est le plus approprié. Cela permet de posséder une quote part d’un immeuble et d’en percevoir les revenus sans avoir à s’occuper des tâches de gestion fastidieuses.

On résume :

Investissement	Pourquoi ?	Quand ?
Résidence principale	Ne plus avoir de logement à payer une fois retraité(e)	Le plus tôt possible
Investissement locatif	Percevoir des revenus réguliers	Vers 40 et 45 ans
Pierre-Papier	Percevoir des revenus régulier sans se soucier de la gestion	A l’approche de la retraite

Mais l’immobilier n’est pas le seul moyen de bien préparer sa retraite, il faut également prévoir des solutions d’épargne.

L’assurance vie

L’assurance vie est un produit bien connu des épargnants. C’est une solution très intéressante pour préparer sa retraite car elle offre :

• un taux de rémunération élevé
• une fiscalité avantageuse
• Un versement en rente ou capital

Cependant, pour bénéficier des avantages afférents à ce produit d’épargne, il faut placer le capital pendant au moins 8 ans.

Et ce qui en fait l’une des meilleures solutions pour préparer sa retraite c’est que le capital est exonéré d’impôt à hauteur de 152 000 € lors de la succession.

C’est donc une excellente solution pour préparer sa retraite et la transmission de ses actifs patrimoniaux.

Le PEA

Le plan d’épargne en Action offre un rendement très intéressant et jouit d’une fiscalité très avantageuse mais contient une part de risque non négligeable.

C’est une solution à considérer vers 45 ans pour diversifier ses actifs. Elle s’adresse principalement aux personnes qui ont réussi à s’assurer un patrimoine solide et qui souhaitent en développer une partie.

Conseil : L’investissement en PEA doit intervenir en parallèle d’autres placements moins risqués pour ne pas mettre en péril l’intégralité de ses actifs.

Le PER

Le Plan Épargne Retraite est une solution de placement spécialement conçue pour préparer sa retraite. Elle permet de placer de l’argent tout en défiscalisant.

Les fonds déposés sont bloqués jusqu’à la retraite. C’est une solution intéressante pour payer moins d’impôts lors de votre vie active et de vous constituer un patrimoine financier lors de votre départ à la retraite. Le PER peut vous être versé en rente ou capital.

On résume :

Placement	Pourquoi ?	Quand ?	Pour qui ?
Assurance-vie	Percevoir une somme sous forme de rente ou capital lors du passage à la retraite	Environ 10 ans avant le passage à la retraite	Tout le monde
PEA	Développer une partie de son patrimoine	Entre 50 et 60 ans	Les personnes qui ont une assise patrimoniale solide
PER	Percevoir une somme sous forme de capital ou de rente à la retraite.	Vers 40-50 ans	Les personnes imposables