Préparer sa retraite : Patrimoine et épargne

La date de votre départ à la retraite approche ? Vous attendez ce moment avec impatience ? C’est bien normal. Mais attention car le passage à la retraite est l’occasion de nombreux changements dans une vie, surtout sur le plan financier. G&P vous aide donc à trouver la meilleure solution pour une retraite bien préparée.

Préparez votre retraite efficacement

Le passage à la retraite est souvent très attendu. Cependant, cette période de repos bien mérité rime également avec baisse des revenus. Il est donc important de gérer son patrimoine du mieux possible pour faire face à ce changement.

A la retraite on perd entre 25% et 50% de ses revenus

Mettre en place une stratégie patrimoniale adaptée permet de compenser les pertes de revenu

Pour être bien préparé il est conseillé d’épargner et d’investir dans l’immobilier

Pourquoi est- il important de bien préparer sa retraite ?

La retraite peut sembler être un concept abstrait lorsque l’on est actif. Pourtant il est très important de ne pas attendre le dernier moment pour la préparer.

En effet, lors de votre départ à la retraite vos revenus baissent considérablement. Selon votre régime de retraite et votre taux vous toucherez une pension dont le montant oscillera entre 50% et 75% de votre salaire.

C’est une baisse importante à laquelle vous serez confronté(e). Il est donc primordial d’avoir le patrimoine suffisant pour y faire face.

Bien préparer sa retraite en 3 étapes

Vous l’aurez compris, la retraite, même à taux plein, doit s’anticiper. Pour cela vous devrez agir en 3 temps :

  1. Vous renseigner sur la retraite
  2. Évaluer vos dépenses
  3. Mettre en place une stratégie patrimoniale adaptée

Se renseigner sur sa retraite

La retraite est un mécanisme assez sibyllin dans lequel il est parfois difficile de s’y retrouver. Il est donc conseillé de prendre un maximum de renseignements possibles en amont pour que tout se déroule au mieux lorsque le moment sera venu.

Il faudra donc vous poser plusieurs questions :

  • Quel sera l’âge présumé de votre départ à la retraite ?
  • Quel sera le montant approximatif de votre pension ?
  • De quel régime de retraite dépendez vous ?

Conseil : Pensez à précieusement conserver tous les documents relatifs à votre activité (fiches de paie, contrats de travail, etc…). Cela pourrait vous être utile pour justifier certains points le cas échéant.

Évaluer vos dépenses

Vous le savez sans doute, le passage à la retraite est très souvent synonyme de baisse de revenus. Cependant, bien que vos revenus baissent, certaines dépenses augmentent ou apparaissent. Il est donc primordial de les évaluer à l’avance afin de pouvoir y faire face de la meilleure des manières. Parmi les principales dépenses figurent :

  • Les frais de santé et de dépendance : Avec l’âge, la santé peut décliner. Les mutuelles en tiennent comptent et augmentent leurs tarifs à mesure que vous prenez de l’âge. De plus, en cas de perte d’autonomie totale ou partielle il faudra peut-être se rendre dans un établissement spécialisé et ceux-ci coûtent généralement très cher.
  • Les dépenses de loisir : Avec l’arrivée de la retraite vous aurez du temps libre. Ce sera l’occasion de découvrir de nouveaux loisirs et de voyager. Avoir un pécule de côté pour assouvir ses envies est donc un véritable avantage.
  • Les dépenses de famille : Lorsque vous arrivez à la retraite vos enfants ne sont généralement plus à charge. C’est donc une pression de moins sur votre budget. Mais de nouvelles dépenses familiales apparaissent. Ce sera par exemple le cas si vous avez des petits enfants que vous voulez gâter ou que vous voulez faire plaisir à vos proches.

Comme vous pouvez le constater, les frais peuvent vite être élevés. Et si l’on se contente de sa seule pension de retraite, il peut être difficile de faire face à toutes ces dépenses… C’est pourquoi il faut impérativement anticiper.

Mettre en place une stratégie patrimoniale adaptée

Vous avez fait le point sur vos revenus et dépenses à la retraite ? Il convient désormais de se fixer des objectifs et de mettre en place une stratégie patrimoniale cohérente. Vous allez donc devoir étudier les différents produits proposés pour trouver ceux qui conviennent le mieux à vos attentes.

Pour préparer votre retraite efficacement il est conseillé d’opter pour une stratégie à 2 volets :

  • Financier
  • Immobilier

Gestion et patrimoine fait le point pour vous sur les différentes solutions qui existent pour que vous puissiez faire un choix éclairé.

Se constituer un patrimoine immobilier pour bien préparer sa retraite

C’est bien connu, l’immobilier est une valeur refuge très stable. Il est donc conseillé d’investir dans la pierre pour préparer sa retraite du mieux possible. Pour ce faire il est conseillé de :

  • Être propriétaire de sa résidence principale
  • Investir dans l’immobilier locatif
  • Investir en pierre papier

Être propriétaire de sa résidence principale

Être propriétaire est une des conditions élémentaires pour une retraite bien préparée. Investir tôt dans sa résidence principale permet de se libérer de charges charges conséquentes.

Une fois votre crédit remboursé vous n’aurez plus de frais à payer pour vous loger. Les seules charges seront l’entretien et les impôts. En étant libéré de cette somme mensuelle vous commencez donc largement la baisse de vos revenus et vous assurez une retraite tranquille.

Mais il est possible, et fortement conseillé, d’aller plus loin. Dès lors, pourquoi pas investir dans l’immobilier locatif ?

Investir dans l’immobilier locatif

A la retraite vos revenus baissent. Il peut donc être intéressant de pallier cette baisse par une rente mensuelle. Et pour toucher de l’argent tous les mois quoi de mieux que de percevoir un loyer ? L’investissement locatif est donc un excellent moyen de s’assurer un revenu compémentaire régulier pour financer vos projets (voyage, loisirs, etc…).

Cependant l’immobilier locatif n’est pas forcément fait pour tous. Mais rassurez-vous si cette solution ne vous convient pas, il est toujours possible d’investir en Pierre-Papier.

Investir en Pierre papier

La gestion d’un parc immobilier prend beaucoup de temps et d’énergie. Avec l’âge il peut donc devenir délicat de s’occuper de ses biens immobiliers. C’est pourquoi l’investissement en pierre papier peut être une solution séduisante. Ce type d’investissement permet de bénéficier de tous les avantages qu’offrent la possession d’un immeuble sans les inconvénients.

Pour plus de tranquillité passé un certain âge, l’investissement en SCPI est le plus approprié. Cela permet de posséder une quote part d’un immeuble et d’en percevoir les revenus sans avoir à s’occuper des tâches de gestion fastidieuses.

On résume :

InvestissementPourquoi ?Quand ?
Résidence principaleNe plus avoir de logement à payer une fois retraité(e)Le plus tôt possible
Investissement locatifPercevoir des revenus réguliersVers 40 et 45 ans
Pierre-PapierPercevoir des revenus régulier sans se soucier de la gestionA l’approche de la retraite

Mais l’immobilier n’est pas le seul moyen de bien préparer sa retraite, il faut également prévoir des solutions d’épargne.

Anticiper grâce aux solutions d’Épargne retraite

Pour pouvoir se faire plaisir et faire face à ses dépenses il est également intéressant de se constituer une épargne pour la retraite. Les 3 principales solutions pour épargner sont :

  • L’assurance vie
  • Le PEA
  • Le PER

L’assurance vie

L’assurance vie est un produit bien connu des épargnants. C’est une solution très intéressante pour préparer sa retraite car elle offre :

  • un taux de rémunération élevé
  • une fiscalité avantageuse
  • Un versement en rente ou capital

Cependant, pour bénéficier des avantages afférents à ce produit d’épargne, il faut placer le capital pendant au moins 8 ans.

Et ce qui en fait l’une des meilleures solutions pour préparer sa retraite c’est que le capital est exonéré d’impôt à hauteur de 152 000 € lors de la succession.

C’est donc une excellente solution pour préparer sa retraite et la transmission de ses actifs patrimoniaux.

Le PEA

Le plan d’épargne en Action offre un rendement très intéressant et jouit d’une fiscalité très avantageuse mais contient une part de risque non négligeable.

C’est une solution à considérer vers 45 ans pour diversifier ses actifs. Elle s’adresse principalement aux personnes qui ont réussi à s’assurer un patrimoine solide et qui souhaitent en développer une partie.

Conseil : L’investissement en PEA doit intervenir en parallèle d’autres placements moins risqués pour ne pas mettre en péril l’intégralité de ses actifs.

Le PER

Le Plan Épargne Retraite est une solution de placement spécialement conçue pour préparer sa retraite. Elle permet de placer de l’argent tout en défiscalisant.

Les fonds déposés sont bloqués jusqu’à la retraite. C’est une solution intéressante pour payer moins d’impôts lors de votre vie active et de vous constituer un patrimoine financier lors de votre départ à la retraite. Le PER peut vous être versé en rente ou capital.

On résume :

PlacementPourquoi ?Quand ?Pour qui ?
Assurance-viePercevoir une somme sous forme de rente ou capital lors du passage à la retraiteEnviron 10 ans avant le passage à la retraiteTout le monde
PEADévelopper une partie de son patrimoineEntre 50 et 60 ansLes personnes qui ont une assise patrimoniale solide
PERPercevoir une somme sous forme de capital ou de rente à la retraite.Vers 40-50 ansLes personnes imposables

Bien préparer sa retraite en résumé…

Vous l’aurez compris, plus vous anticiperez votre passage à la retraite, plus la transition sera douce. Vous devez donc retenir 5 conseils

  • Commencez le plus tôt possible à préparer
  • Essayez d’être propriétaire de votre résidence principale avant le passage à la retraite
  • Constituez vous des revenus sous forme de rente
  • Adoptez une stratégie plurielle
  • Souscrivez une assurance perte d’autonomie

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